3年多來(lái)，央行首次降息，而且是非對(duì)稱(chēng)降息，預(yù)示著我國(guó)利率新的下行周期已經(jīng)到來(lái)，而且利率市場(chǎng)化邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。各家銀行怎樣應(yīng)對(duì)這一略顯“突然”的變化？打開(kāi)利率浮動(dòng)空間后，各商業(yè)銀行的定價(jià)策略和能力如何？這些都受到了市場(chǎng)各方的高度關(guān)注。
銀行最大限度利用浮動(dòng)空間存款定價(jià)策略應(yīng)符合各自行情
從去年開(kāi)始，銀行存款競(jìng)爭(zhēng)就日趨激烈。此次在允許存款利率上浮之后，各銀行最大限度地利用浮動(dòng)空間，以提高吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)力。
記者近日走訪多家銀行看到，目前銀行存款利率上調(diào)主要集中在短期，雖然各家銀行調(diào)整時(shí)間不一，但上浮的方案整體較為一致。工、農(nóng)、中、建、交五大行和郵儲(chǔ)銀行不約而同地將三個(gè)月整存整取定期存款利率從2.85%上浮至3.1%，半年期整存整取定期存款利率從3.05%上浮至3.3%，一年期整存整取定期存款利率從3.25%上浮至3.5%，上浮比例達(dá)到上限1.08倍。活期存款利率則由0.4%的基準(zhǔn)利率調(diào)整至0.44%，上浮10%。同時(shí)，民生、招行、光大、浦發(fā)、中信等股份制銀行也將利率調(diào)整的幅度基本與大銀行保持一致。而一些城商行則上調(diào)至3.575%，上浮比例達(dá)到上限1.1倍。而2年期、3年期等中長(zhǎng)期存款利率除個(gè)別銀行以外，均未上調(diào)。
某國(guó)有大銀行人士告訴記者：“這主要是由銀行的存款結(jié)構(gòu)決定的�！蹦壳埃诖蠖鄶�(shù)銀行的存款中，活期存款、1年期以下的短期存款占絕大多數(shù)，一般銀行的活期存款占比都在50%左右，一些銀行甚至更高。
因此對(duì)銀行而言，活期存款、短期存款的流失風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)銀行的影響也更大，所以銀行更有積極性對(duì)該類(lèi)存款利率進(jìn)行上浮。而且，從技術(shù)上考慮，中長(zhǎng)期定期存款面臨再選擇風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是儲(chǔ)戶(hù)還是銀行均不會(huì)輕易對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。
銀行存款利率出現(xiàn)分化，普通儲(chǔ)戶(hù)有了更多的選擇權(quán)，但記者在多家銀行支行看到，辦理存款業(yè)務(wù)的客戶(hù)跟以往相比，并未有太大變化，銀行工作人員也表示，近幾天來(lái)咨詢(xún)存款利率的客戶(hù)較多，咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品收益的客戶(hù)也有所增加，特別是中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品更受投資者歡迎，但把存款搬家的并不多。
記者隨機(jī)詢(xún)問(wèn)了幾名在銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，大多數(shù)表示，目前大銀行存款利率沒(méi)有什么變化，如果儲(chǔ)蓄搬家要涉及轉(zhuǎn)賬及其他費(fèi)用，還費(fèi)時(shí)費(fèi)力。此外，如果存到別的利息高的銀行，按10萬(wàn)元存一年計(jì)算，利息才增加幾百元，吸引力不算太大，暫時(shí)對(duì)銀行利率調(diào)整持觀望態(tài)度。
專(zhuān)家認(rèn)為，此次非對(duì)稱(chēng)降息，無(wú)疑是減少了銀行的利息收入，造成銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力加大，銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。從目前各家銀行存款利率上浮的情況看，小銀行明顯“高于”大銀行，專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，提高定價(jià)有利于增強(qiáng)銀行存款競(jìng)爭(zhēng)力，但過(guò)高的存款利率同時(shí)也會(huì)增加銀行的成本，各銀行應(yīng)制定適合自己行情的存款定價(jià)策略。
企業(yè)和個(gè)人“減負(fù)”
銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)業(yè)務(wù)受沖擊
此次央行宣布調(diào)息后，銀行個(gè)人房貸利率折扣會(huì)否松動(dòng)調(diào)整，成為市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。
記者近日致電幾家大型銀行，了解到的基本情況是：中行個(gè)人首套房貸利率目前執(zhí)行9折優(yōu)惠；工行個(gè)人首套房貸款利率原則上施行基準(zhǔn)利率，一般會(huì)有9.6折或9.7折；建行個(gè)人首套房貸利率目前執(zhí)行8.5折，申請(qǐng)?jiān)俑叩恼劭坌枰~外的條件；交行原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)不同折扣不同，普通的交銀客戶(hù)可以9.5折，但最高折扣也是8.5折。幾家銀行均表示，目前均無(wú)進(jìn)一步優(yōu)惠的打算。
雖然對(duì)房貸利率折扣銀行不松口，但對(duì)民眾來(lái)說(shuō)，月供是實(shí)實(shí)在在地減少了，按五年以上貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，假設(shè)一套房子總價(jià)100萬(wàn)，按照通常貸款七成即70萬(wàn)來(lái)計(jì)算，再假設(shè)貸款期限為20年，按照等額本息的還款方式，降息后，房貸每月少還105元。
同樣，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，降息也直接減輕工業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，此次降息將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限從基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大為0.8倍，對(duì)于議價(jià)能力強(qiáng)的客戶(hù)如集團(tuán)客戶(hù)，還可以獲得更多的利率折扣，其財(cái)務(wù)費(fèi)用的降低會(huì)更顯著。據(jù)農(nóng)行近日發(fā)布的宏觀經(jīng)濟(jì)周評(píng)數(shù)據(jù)顯示，綜合計(jì)算本次降息能為企業(yè)和居民每年節(jié)省1450億元的利息支出。
有專(zhuān)家表示，利率浮動(dòng)范圍調(diào)整有助于銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)、中小型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)實(shí)施一定程度的貸款利率優(yōu)惠，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。但由于各家銀行都積極爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行的貸款議價(jià)能力勢(shì)必較弱，對(duì)其貸款利率必然會(huì)降到下浮空間的最下限，其貸款的收息率將受到較大影響，從而對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。因此，銀行應(yīng)該結(jié)合利率市場(chǎng)化的大背景，及時(shí)調(diào)整客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)策略，從綜合效益和長(zhǎng)期效益兩個(gè)角度來(lái)衡量客戶(hù)的貢獻(xiàn)度，全面提高資產(chǎn)定價(jià)能力。
提升服務(wù)才能留住客戶(hù)
雖然市場(chǎng)認(rèn)為此次央行允許存款利率浮動(dòng)或?qū)⒂|發(fā)銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，但是記者近日在采訪中發(fā)現(xiàn)，各銀行普遍表示現(xiàn)在不能僅靠利率戰(zhàn)來(lái)留住客戶(hù)，要通過(guò)不斷優(yōu)化自身服務(wù)來(lái)提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度。
某國(guó)有大銀行人士向記者表示，“目前銀行僅僅靠高利息來(lái)吸引客戶(hù)效果有限，銀行目前主要還是針對(duì)客戶(hù)的需求不斷完善服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)潛在的需求。”
實(shí)際上，目前多數(shù)銀行都依靠多種服務(wù)來(lái)“捆綁”客戶(hù)，現(xiàn)在往往在客戶(hù)的存款賬戶(hù)下也會(huì)開(kāi)通各種理財(cái)賬戶(hù)，基金賬戶(hù)等，可以說(shuō)客戶(hù)跟銀行聯(lián)系得越緊密，離開(kāi)的難度也就越大。但總的來(lái)說(shuō)，隨著客戶(hù)需求的不斷增加，銀行業(yè)在細(xì)分客戶(hù)、提升服務(wù)上也在不斷改進(jìn)。
在采訪中，不少民眾也向記者表示，現(xiàn)在選擇銀行主要是看銀行的服務(wù)水平，而且不會(huì)僅僅把錢(qián)存入銀行，還要主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，哪家銀行在理財(cái)?shù)确矫孀龅谋容^貼心、比較方便就更有吸引力。
專(zhuān)家建議，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，銀行在提高服務(wù)效率和水平的同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有存款客戶(hù)開(kāi)發(fā)力度，除了存款，還要盡可能向客戶(hù)提供包括支付結(jié)算、工資發(fā)放、繳費(fèi)、基金、保險(xiǎn)、信用卡等多種服務(wù)，提高客戶(hù)轉(zhuǎn)移成本，增加客戶(hù)粘性。
某大型國(guó)有銀行有關(guān)人士向記者表示，當(dāng)前乃至未來(lái)幾年，銀行的存貸款利差仍將保持在一定的水平。但必須要意識(shí)到，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷深入，銀行單純依靠存貸利差的生存空間將越來(lái)越小。商業(yè)銀行需要從現(xiàn)在開(kāi)始，逐步轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)主要依靠做大存貸款規(guī)模的粗放式發(fā)展模式，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，提前謀劃、及早準(zhǔn)備，以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型來(lái)迎接利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。
