下面結(jié)合案例說(shuō)明人生不同時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃和工具的應(yīng)用，以期使大家便于結(jié)合自身的情況，把各種理財(cái)工具靈活運(yùn)用到實(shí)踐中去。

　　案例1

　　小張剛參加工作，是個(gè)公務(wù)員，每月工資2000多元。每月的工資，扣除房租、服裝、吃飯等生活費(fèi)用，可以節(jié)余1000多元。小張的父母也有穩(wěn)定的收入，不用小張贍養(yǎng)。小張有個(gè)女朋友，還在上大學(xué)，小張5年內(nèi)沒(méi)有結(jié)婚的打算。那么，小張?jiān)诂F(xiàn)階段應(yīng)該如何理財(cái)呢？

　　單身期的理財(cái)重點(diǎn)是攢錢(qián)，投資是嘗試性的。我提出的理財(cái)方案是：將每月節(jié)余的1000元分成3份，400元用于活期儲(chǔ)蓄，400元用于定期儲(chǔ)蓄，200元購(gòu)買(mǎi)ETF基金。此外，小張應(yīng)該給自己買(mǎi)幾十萬(wàn)元(比如50萬(wàn)元，只要500元左右的保險(xiǎn)費(fèi))的意外傷害保險(xiǎn)，受益人是自己的父母。

　　小李是小張的同事，也是剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生。與小張不同的是小李的父母沒(méi)有穩(wěn)定的收入，小李每月要給父母寄500元，每月的節(jié)余只有500元左右。那么小李的理財(cái)方法和小張的應(yīng)當(dāng)有什么不同呢？

　　我認(rèn)為由于小李父母沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，小李更應(yīng)該注重保障，除購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，一旦自己出現(xiàn)意外，可使自己的父母老有所養(yǎng)。小李每月節(jié)余的500元錢(qián)中，拿出300元用于活期儲(chǔ)蓄，其余200元購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，暫時(shí)不要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資。

　　案例2

　　王女士在一家通信公司工作，每月收入4000元至5000元。但一直都沒(méi)有什么存款，工資差不多是月月花光，有時(shí)候還要靠3張信用卡“透支”來(lái)過(guò)日子。王女士如何才能擺脫目前這種財(cái)務(wù)狀況呢？

　　我認(rèn)為王女士理財(cái)要分4步走：第一步是注銷(xiāo)手中多余的信用卡，僅留一張以便應(yīng)急，平時(shí)購(gòu)物盡量使用現(xiàn)金付賬。第二步是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，將每月工資的20%存入銀行。第三步是為自己買(mǎi)一份保障性保險(xiǎn)。第四步是在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1年后，將每月節(jié)余的20%-30%用于投資ETF基金。