近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》，全國各保險公司將參考《示范條款》擬定商業(yè)車險條款。本報記者昨天采訪了深圳保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處的有關(guān)負(fù)責(zé)人，該局表示，新的示范條款實(shí)施后，車險消費(fèi)者權(quán)益得到更好的保障，車險費(fèi)率也將隨之調(diào)整，但是預(yù)計保費(fèi)不會大幅上升。
無責(zé)方可向保險公司先行索賠
之前，保險行業(yè)一直實(shí)施“無責(zé)免賠”，即一旦發(fā)生交通事故，保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。新出臺的《示范條款》規(guī)定，對于因第三方損害而造成的保險事故，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使對第三方的請求賠償權(quán)利。這意味著保險公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以代位追償方式，來完成向有責(zé)方追償?shù)墓ぷ鳎@樣就免去了無責(zé)方與第三方溝通索賠之累，極大方便了保險消費(fèi)者，確保消費(fèi)者在自己投保的保險公司盡快得到賠償。
市保監(jiān)局最近下發(fā)了《關(guān)于解決車險理賠難實(shí)施方案(征求意見稿)》，方案中就包括了全面推行代位求償機(jī)制。全面推行代位求償制以后，是否會推高保費(fèi)？市保監(jiān)局表示，有這個可能，因?yàn)楸ｋU公司可能需要增加壞賬準(zhǔn)備，而保險產(chǎn)品的費(fèi)率和成本是緊密相關(guān)的，成本上升就可能導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格上漲。
“實(shí)保實(shí)賠”將取代“高保低賠”
保險公司以往在承保時按新車購置價確定車損險保額以后，根據(jù)這一保額收取保費(fèi)。但是一旦車輛出險造成損毀或丟失時，保險公司按照《保險法》的補(bǔ)償原則，最高只按照車輛出險時折舊后的實(shí)際價值賠付，而不是根據(jù)投保時所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是人們所謂的“高保低賠”。
新出臺的《示范條款》規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時機(jī)動車的實(shí)際價值確定。如果被保險機(jī)動車發(fā)生全損，保險公司按保額進(jìn)行賠償，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計算賠償。這意味著今后車主在為愛車投保時，可以不再按照新車價格來計算保費(fèi)，而是依車輛折舊后的實(shí)際價值來投保。
市保監(jiān)局表示，示范條款后附各種機(jī)動車輛的月折舊系數(shù)，為車主與保險公司計算機(jī)動車的實(shí)際價值提供依據(jù)，減少紛爭。
對于有些讀者關(guān)心的限量版豪車、古董車等市場價值不會隨時間遞減，反而有可能上升的情況，該局工作人員表示，這類車情況比較特殊，將按照當(dāng)時的市場價值征收保費(fèi)，而且保險公司可能會采用個案協(xié)商的方式與車主商討具體適用的保費(fèi)，車價過于高昂的豪車也可能被拒保。
